Dobór najlepszego kredytu zależy od tego jakie mamy potrzeby. Dla jednych będzie to jak najmniejszy koszt, dla kolejnych ważne jest to, żeby pieniądze uzyskać niezwykle łatwo czy żeby nie była naliczana prowizja za wcześniejszą zapłatę. Na co zwracać uwagę przy podejmowaniu decyzji?
Najlepszy kredyt gotówkowy – jakiej kwoty potrzebujesz oraz jaką ratę możesz płacić?
Zastanów się, ile gotówki faktycznie chcesz pożyczyć. Nim odpowiesz: „jak najwięcej!” pomyśl, jaką ratę będziesz w stanie co miesiąc płacić oraz ile utrzyma twój własny budżet. Zapisz wszelkie częste wydatki (zapłaty za mieszkanie, rachunki, ogólny koszt paliwa oraz zakupów żywnościowych) oraz odejmij je od własnego wynagrodzenia. Część (tak dużą, jak uważasz) zostaw na tzw. „życie” oraz oszczędności, natomiast resztę możesz poświęcić na wypłatę zaciągniętego kredytu. Pewniej dla twojego portfela będzie na pewno uzyskać tani kredyt gotówkowy na dłużej, z mniejszą ratą, aby móc płacić go chociażby wówczas, kiedy twoja kondycja gospodarcza się pogorszy. To zapas bezpieczeństwa. Niewątpliwie dłuższy czas kredytowania to większy koszt (zapłacisz więcej odsetek), lecz pamiętaj, iż gdy wpadnie ci specjalna gotówka, to w dowolnej chwili możesz nadpłacić czy zapłacić w całości zaciągnięty wcześniej kredyt gotówkowy.
Zasadnicze koszty kredytu gotówkowego
Najistotniejszym kosztem kredytu jest niewątpliwie oprocentowanie nominalne. W wypadku kredytów gotówkowych jest ono przeważnie określone jako stała stopa procentowa. Znaczy to, iż oprocentowanie oraz plan zapłaty w czasie kredytowania nie zmienią się. Czasami (i zawsze dla kredytów hipotecznych) może być oznaczone jako stopa zmienna WIBOR + marża. W takiej sytuacji oprocentowanie kredytu oraz tym samym plan spłat mogą się modyfikować w czasie kredytowania. Zmiany będą przedstawiały zmiany stóp procentowych w gospodarce. Oprocentowanie zazwyczaj podawane jest w skali roku.
Innym najważniejszym kosztem jest prowizja. Jest ona oceniana jako prowizja przygotowawcza, za udzielenie kredytu za przyznanie kredytu itd. Jest to kwota naliczana jako % od wielkości kredytu. Może być płacona na dwa sposoby. W pierwszej racie, czy podzielona na okres kredytowania (więc zwiększa sztucznie wielkość zadłużenia). Z perspektywy jedynie wydatków kredytu, to pierwsze wyjście jest lepsze – nie płacisz oprocentowania od wartości prowizji. Tak właściwie jednakże, patrząc szerzej, jest to obojętne.
Jak zmniejszyć oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Najtańsze kredyty gotówkowe z ubezpieczeniem spowodują, iż nie będziesz musiał się niepokoić o zapłatę kredytu w wypadku poważnej choroby czy straty pracy. Korzyścią wykupienia ubezpieczenia za pośrednictwem banku jest to, iż bank załatwi za ciebie wszystkie procedury, i ponadto może zmniejszyć ci wielkość prowizji czy oprocentowania. Należałoby zestawić koszt kredytu z ubezpieczeniem oraz bez niego – sprawdź, jaka wersja będzie dla ciebie lepsza. Weź pod uwagę, iż ubezpieczenie stanowi kolejną zaletę, a nie jedynie wydatek. W wypadku kredytów na dużą kwotę czy na długi czas ubezpieczenie może być wymagane przez bank.
Zobacz również, czy bank, wraz z zaciągnięciem kredytu, nie żąda od ciebie otwarcia konta osobistego. Gdy taki rachunek jest bezpłatny, a może zmniejszyć koszty kredytu, to nie skreślaj owej propozycji. Jeśli jednakże bank nalicza opłaty za zarządzanie owego podstawowego konta, to przelicz, ile ponadto zapłacisz za nie w trakcie całego czasu zapłaty. Gdy nieużywane konto lub karta będzie Cię kosztować jedynie 5 zł comiesięcznie, to przy trzyletnim kredycie wydasz bezcelowo aż 180 zł.
Jak finalnie podjąć decyzje, jaki kredyt najodpowiedniejszy?
Dla każdego atrakcyjny kredyt znaczy coś innego. Dla jednych będzie to niska prowizja czy brak ubezpieczenia, i dla pozostałych brak opłaty za wcześniejszą spłatę.
Wszystko zależy od tego na którym etapie życia jesteśmy oraz na co przekażemy pieniądze. Zaciągając kredyt na zakup nowej pralki ważny może być dla nas niedługi okres rozpatrzenia wniosku. Z kolei ktoś, kto myśli o zakupie swego mieszkania będzie miał całkowicie odmienne wymagania.
