Jak większość młodych małżeństw (i nie tylko), stoisz przed podjęciem najtrudniejszej decyzji finansowej w swoim życiu. W tym przypadku pośpiech zawsze jest złym doradcą. Na kredyt hipoteczny bowiem składają się różne elementy, które warto przeanalizować pod każdym kątem. Dodatkowo ważną kwestią są opinie innych osób, które doświadczyły już podobnego.
Kupując mieszkanie, czy dom w stanie deweloperskim najczęściej patrzymy na wysokość raty, którą będziemy spłacać co miesiąc. Tymczasem okazuje się, że istnieje wiele czynników, składających się na kredyt hipoteczny. Czasem są one mniej lub bardziej rozłożone w czasie.
Klient szukając kredyt hipoteczny opinie musi również wziąć po uwagę, czy chce płacić raty równe, czy malejące. Każda rata z kolei składa się z kapitału i odsetek. W zależności od tego, jaką formę rat wybierzemy różnica jest jedna: wysokość odsetek. W porównaniu do całej kwoty spłacanego kredytu jest ona niewielka, aczkolwiek dla niektórych może okazać się decydująca.
W przypadku raty malejącej spłatę zaczyna się od wysokich rat, co z perspektywy czasu jest dobrym rozwiązaniem, gdyż odsetki odliczane są od pozostałego do spłaty kapitału.
W przypadku raty równej, płacimy cały czas tę samą kwotę. Początkowo spłacamy więcej odsetek niż kapitału. Każdy indywidualnie musi podjąć decyzję, która opcja jest dla niego lepsza. Zależy to w dużej mierze na pewno od obecnej sytuacji finansowej, jak i perspektyw na przyszłość. Rankingi pokazują, że większa ilość osób wybiera jednak ratę malejącą.
Okazuje się jednak i trzeba to tutaj wyraźnie zaznaczyć, że nie każdy ma możliwość wyboru rat malejących. Pod uwagę brana jest zdolność kredytowa kredytobiorcy. Jeżeli na początku musimy płacić wyższe raty, to i nasza zdolność powinna być znacznie większa.
Co wpływa na naszą zdolność kredytową? Przed złożeniem ostatecznych dokumentów potwierdzających otrzymanie kredytu, pracownik banku obejmujący stanowisko związane bezpośrednio z kredytami ma za zadanie dokładnie przeanalizować dotychczasowe zobowiązania finansowe potencjalnego kredytobiorcy. Ważną kwestią jest również zaświadczenie o zarobkach. Im lepszą masz zdolność kredytową, tym większa szansa na otrzymanie kredytu.
Mało kto zdaje sobie sprawę z faktu, iż istnieje coś takiego, jak WIBOR, a mianowicie jest to jedna z ruchomych części oprocentowania kredytu hipotecznego. Bardzo istotnym elementem jest również czas, w którym zaciągamy zobowiązanie. Niskie stopy procentowe wcale nie oznaczają, że przez cały okres spłaty będzie tak kolorowo. Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej podejmie decyzję o podwyższeniu stóp procentowych, wówczas płacić będziemy większą ratę.
Kolejnym elementem kredytu hipotecznego jest marża, którą z kolei ustala bank. Jest to stały element, który nie ulega zmianie z perspektywy czasu. Chyba, że podpiszemy aneks, na który zgodzić się muszą obie strony. Często w okresie kiedy są niskie stopy procentowe, banki podwyższają marże i na odwrót. Gdy stopy procentowe rosną, bank obniża marżę. Musi bowiem dbać o klientów. Ci z drugiej strony zawsze mogą negocjować jej wysokość.
Istnieje również coś takiego, jak prowizja od kredytu hipotecznego. Jest to opłata jednorazowa, ustalana procentowo od wysokości kredytu. Nie dajmy się nabrać na zero prowizji. Banki stosują podobne praktyki, ale te koszty odbijają sobie w innych częściach składowych i koniec końców wychodzi na to samo.
Najważniejszy dla banku jednak jest wkład własny. Kilka lat temu nie było problemu z otrzymaniem kredytu w wysokości 100% wartości nieruchomości. Dziś wkład własny to konieczność. Najczęściej jest to 10-20% od wartości. Zwróćmy również uwagę na czas spłaty kredytu. Dłuższy okres spłaty daje nam niższe raty, krótszy – wyższe. W tym przypadku wszystko jest kwestią finansów.
Decydując się na tak duże zobowiązanie, warto przeanalizować każdą możliwość i przede wszystkim skupić się na kredyt hipoteczny opinie. Bardzo często doświadczenie innych kredytobiorców może być dla nas wiążące. Jeżeli nie masz jednak do tego głowy, proponuje wizytę u doradcy kredytowego.
